Apple, iPhone에 더 많은 약탈적 대출 옵션 추가

WWDC 기조연설에서 Apple은 Apple Pay로 구매할 때 Affirm의 BNPL(Buy Now Pay 나중에 결제) 서비스가 제공될 것이라고 조용히 밝혔습니다. Citi, Synchrony 및 Fiserv의 금융 옵션도 Apple의 결제 처리 플랫폼에 적용됩니다.

Apple은 이미 Pay 나중에라는 BNPL 서비스를 제공하고 있습니다. Affirm 및 기타 BNPL 대출 기관이 추가되면서 iPhone, iPad 및 Mac 사용자는 Apple Pay로 결제할 때마다 여러 0% 금융 옵션 중에서 선택할 수 있게 됩니다. 즉, Apple 고객은 새 TV든 식료품 봉지든 원하는 것은 무엇이든 융자할 수 있습니다. 미국 법무장관은 BNPL 서비스를 약탈적 대출에 비유했습니다. 그리고 과거에 우리는 Apple의 BNPL 사용을 비판한 적이 있습니다. 우리는 쇼핑할 때 이러한 서비스를 피해야 한다고 생각하며, 내 개인적인 의견은 Apple이 이러한 방식으로 고객으로부터 돈을 빼내려고 시도한 것에 대해 부끄러워해야 한다는 것입니다.

신용카드 및 기타 전통적인 대출 시스템과 달리 BNPL 서비스는 엄격한 규제나 소비자 보호에 얽매이지 않습니다. 미국 정부는 최근 BNPL 고객에게 요금에 대해 이의를 제기하고, 반품된 품목에 대해 환불을 받고, 대출 기관으로부터 청구서를 받을 수 있는 권리를 부여하는 해석 규칙을 발표했습니다. 이는 훌륭하지만 대출 진실법(Truth in Lending Act)에 나열된 가장 중요한 보호 조치 중 일부는 여전히 유효합니다. BNPL에는 적용되지 않습니다. Affirm과 같은 서비스는 차용인의 신용도를 평가할 필요가 없으며 신용 카드보다 훨씬 더 많은 벌금을 부과할 수 있으며 Equifax 또는 TransUnion과 같은 신용 조사 기관에 대출을 보고할 필요도 없습니다.

Apple Pay 나중에 및 Affirm은 모두 신규 대출자에 대해 소프트 신용 조회를 수행합니다. 가벼운 조회가 없는 것보다는 낫지만 일반적으로 고용주나 집주인이 활용하며 신용 보고서에 신용 조사 증거를 거의 남기지 않습니다. 이는 Apple Pay 나중에 및 Affirm이 신용 조사 기관에 대출 정보를 거의 제출하지 않는다는 사실과 결합되어 대출 기관이 BNPL을 활용하는 차용자의 신용도를 평가하기 어렵게 만듭니다. 이러한 차용인이 여러 대출을 받고 과도한 연체료 및 기타 벌금으로 부채 더미에 빠지는 것은 너무 쉽습니다.

미국 신용 보고서 시스템은 분명히 불완전하지만 그 목적은 차용인, 대출 기관, 고용주 및 기타 경제 참여자를 보호하는 것입니다. 이 시스템 외부에서 운영되는 대출 기관은 일반 사람들과 대기업 모두에게 부정적인 영향을 미칠 가능성이 있습니다. 그리고 미국 정부는 BNPL 서비스가 신용평가 기관과 협력하도록 장려하고 있지만, 양 당사자는 BNPL 대출(일반적으로 몇 달 내에 개설 및 마감됨)이 차용자의 점수에 부정적인 영향을 미쳐 차용자 사이에 부정적인 감정을 조성할 것이라고 우려하고 있습니다. 이러한 대출 기관은 모든 기존 대출 기관이 따르는 규칙을 따르기를 원하지 않습니다.

짜증나는 멍청이처럼 들릴 위험이 있으니 잠시 악마의 옹호자 역할을 해보겠습니다. 당신이 1,000달러짜리 골프 클럽 세트 등을 사고 싶다고 가정해 보겠습니다. 골프채를 현금으로 사면 1,000달러가 사라진다. 그러나 Affirm의 0% 이자 계획으로 6개월 이상 골프 클럽에 자금을 조달한다면 $1,000를 고수익 저축 계좌에 예치할 수 있으며 이 계좌는 APY 약 4%로 평가됩니다. 당신은 여전히 ​​골프채 값만큼의 비용을 지불하고 있지만 맥도날드에서 필레오피시(Fillet-O-Fish) 식사 두 끼를 살 만큼 충분한 돈도 벌었습니다.

BNPL 대출금을 저축계좌에서 갚는다면(그리고 현금으로 감당할 수 있는 구매에만 BNPL을 사용하세요) 나쁘지 않은 거래입니다. 어떤 상황에서는 보상 카드를 사용하는 것보다 나을 수도 있습니다. 그러나 평균적인 사람들은 소득에 관계없이 아이폰으로 골프 클럽 세트나 운동화 한 켤레를 구입할 때 "기회 비용"이라는 개념을 고려하지 않을 것입니다. 사용자가 구매할 때마다 새로운 대출을 받도록 장려하는 것은 미친 짓입니다.

그렇습니다. 소매업체는 이미 매장 신용카드를 고객의 목구멍에 밀어넣으려고 노력하고 있습니다. 그리고 그렇습니다. 이제 BNPL 서비스는 여러 웹사이트의 결제 프로세스에 내장되어 있습니다. 주석 캔 신용 카드와 BNPL 통합으로 인해 이러한 혼란에 참여한 Apple을 칭찬해야합니까? 나는 그렇게 생각하지 않습니다. 이는 Apple 플랫폼의 모든 사용자, 특히 금융 지식이 부족한 사용자를 활용하려는 뻔뻔한 현금 강탈입니다.

iOS 18로 업그레이드하면 Apple Pay에 추가 BNPL 정크가 많이 표시될 것을 대비하세요. Android 사용자(또는 Chrome 사용자라도)라면 최근 확장된 Google Pay와 비슷한 내용을 볼 수 있습니다. BNPL 옵션이 내장되어 있습니다.

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